Maqolani tinglash
Raqamli to'lovlar O'zbekistondagi kichik va o'rta biznes uchun odatiy holga aylandi, ammo Visa kompaniyasining yangi tadqiqoti mamlakatning KO'B sektori bir nuqtada to'xtab qolganini ko'rsatmoqda: firmalarning aksariyati raqamli tranzaksiyalarni qabul qiladi va amalga oshiradi, biroq ularning ko'pchiligi ushbu tranzaksiyalarning moliyaviy va operatsion oqibatlarini hali ham alohida, bir-biri bilan bog'liq bo'lmagan vositalar orqali boshqarmoqda.
Topilmalar Visa kompaniyasining Pay and Get Paid 2026 hisobotidan olingan bo'lib, u Ipak Yo'li Banki ko'magida tayyorlangan. Tadqiqot 2026 yilning mart va aprel oylari orasida O'zbekistonda 249 nafar KO'B egasi va moliyaviy qarorlar qabul qiluvchilar bilan yuzma-yuz o'tkazilgan suhbatlarga asoslangan hamda 11 bozorni qamrab olgan keng ko'lamli so'rovning bir qismi hisoblanadi. O'zbekiston bo'yicha ma'lumotlar mamlakatdagi kichik biznesning kundalik pul boshqaruvini aks ettiruvchi so'nggi va eng batafsil manzaralardan birini taqdim etadi.
Integratsiya bo'shlig'i
Asosiy topilma qiziqish va amaliyot o'rtasidagi sezilarli nomuvofiqlikdir. So'rovda ishtirok etgan KO'Blarning 55 foizi to'lovlarni asosiy biznes operatsiyalari bilan birlashtiruvchi yagona platformani jozibali deb topishini aytgan bo'lsa-da, hozirda bunday integratsiyalashgan yechimdan faqat 37 foizi foydalanmoqda. Qolgan aksariyat kompaniyalar to'lovlarni bir tizim orqali amalga oshirishda davom etmoqda, buxgalteriya hisobi, muvofiqlik va ma'muriy ishlarni esa boshqa tizimlar yoki qo'lda boshqarmoqda.
Hisobot buni raqamli qabul qilishning muvaffaqiyatsizligi sifatida emas — bu allaqachon yaxshi o'rnatilgan deb ta'kidlanadi — balki tugallanmagan o'tish jarayoni sifatida baholaydi. O'zbekistonning KO'Blari tadqiqot raqamlashtirish deb ta'riflagan birinchi bosqichni yakunladi. Keyingi bosqich — to'lov ma'lumotlarini biznesni yuritishning keng doiradagi ishlariga ulash — hali ko'pchilik firmalarga yetib bormagan.
Biznes vaqtini qayerda yo'qotmoqda
So'rovnomada tadbirkorlardan eng dolzarb operatsion qiyinchiliklarini aniqlash so'raldi. Respondentlarning 23 foizi soliq va tartibga solish talablariga rioya qilishni eng ko'p uchraydigan yuk sifatida ko'rsatdi. 17 foizi ko'p mehnat talab qiladigan ma'muriy ishlarni, 16 foizi esa moliyaviy hisoblarni yuritishni sanab o'tdi. Ushbu uch toifa — barchasi integratsiyalashgan platformalar qo'lda bajariladigan ishlarni kamaytirishi mumkin bo'lgan sohalar — birgalikda kichik va o'rta biznes kundalik faoliyatidagi eng keng tarqalgan to'siqlarni tashkil etadi.
Bu ko'rinish shuni ko'rsatadiki, muammo umuman raqamli vositalarning yo'qligida emas, balki bir-biri bilan bog'liq vositalarning etishmasligidadir. Tadbirkor to'lovni bir tizim orqali qayta ishlasa-yu, keyin xuddi shu tranzaksiya ma'lumotlarini alohida buxgalteriya yoki soliq hisoboti vositasiga qayta kiritsa, raqamli to'lovlardan olinadigan samaradorlik foydasini keyingi ma'muriy yuklar qisman yo'qqa chiqaradi.
Firmalar Nima Uchun Integratsiyalashgan Platformalarni Qabul Qilmagan
Hozirda integratsiyalashgan vositalardan foydalanmayotgan tadbirkorlar orasida hisobotda qabul qilmaslikning bir necha sabablari aniqlanadi. 15 foizi o'z biznesi bunday yechimga muhtoj bo'lish uchun juda kichik ekanini aytdi, yana 15 foizi esa integratsiyalashgan vositalar mavjudligidan shunchaki bexabar ekanini bildirdi. 8 foizi qo'lda bajariladigan jarayonlar ularning ehtiyojlari uchun yetarli ekanini aytdi.
Hisobotda ta'kidlanishicha, keng qamrovli qabul qilish kichik va o'rta biznes integratsiyalashgan vositalarning amaliy afzalliklarini qanchalik yaxshi tushunishiga, shuningdek ushbu vositalar rivojlanishning turli bosqichlaridagi — nafaqat yirik yoki murakkab firmalar uchun — tadbirkorlar uchun qulay va miqyoslanadigan deb qabul qilinishiga bog'liq bo'ladi.
Dastlabki Qabul Qiluvchilar Yutuqlarni Qayd Etmoqda
Allaqachon integratsiyalashgan platformadan foydalanayotgan o'zbek kichik va o'rta bizneslarining 37 foizi orasida natijalar umuman ijobiy. Tadqiqot ushbu guruh orasida 70 foizlik qoniqish darajasini qayd etadi, integratsiyalashgan platforma foydalanuvchilarining 55 foizi esa biznes operatsiyalarini boshqarish uchun sarflanadigan vaqt va kuchning kamayishi bilan birga o'lchanadigan samaradorlik yaxshilanishlarini qayd etdi.
Hisobotda shuningdek alohida tadbirkorlardan tashqariga chiqadigan ikkinchi darajali foyda ham ko'rsatiladi. Integratsiyalashgan platformalar pul oqimlari va biznes faoliyati bo'yicha boyroq ma'lumotlar yaratadi, moliya institutlari esa ulardan riskni yaxshiroq baholash va kichik va o'rta biznes ehtiyojlariga mos kredit mahsulotlarini ishlab chiqish uchun foydalanishi mumkin. Tadbirkorlar hozirda konsolidatsiyalashgan moliyaviy hisobdan mahrum bo'lgan hollarda, qarz beruvchilar ularning haqiqiy faoliyatiga cheklangan ko'rinishga ega — bu holat ham kreditga kirish imkoniyatiga, ham uning shartlariga ta'sir qiladi.
Visa va Ipak Yo'li Banki Nuqtai Nazarlari
Visa'ning O'zbekiston bo'yicha katta direktori Behzod Abduraxmonov raqamli to'lovlar ekotizimida kichik va o'rta biznes uchun qiymat yaratilish usulining o'zgarishini ta'rifladi. Uning fikricha, to'lov tranzaksiyasining foydasi tobora ko'proq tranzaksiyaning o'zida emas, balki u keyinchalik nimalarga imkon berishida — yaxshiroq ma'lumotlar, yanada dolzarb moliyaviy mahsulotlar va banklar hamda to'lov provayderlari tomonidan yanada shaxsiylashtirilgan qo'llab-quvvatlashda yotadi. U Visa'ning roli moliyaviy tashkilotlarga to'lov infratuzilmasini kichik va o'rta biznes mijozlari uchun qiymat yaratadigan bog'liq platformalarga aylantirishda yordam berishdan iborat ekanini aytdi.
Ipak Yo'li Bankida tranzaksion mahsulotlar va jarayonlar bo'limi rahbari Nataliya Zatvornyuk ifodalangan qiziqish va haqiqiy foydalanish o'rtasidagi bo'shliqni mavjudlikning o'zi muammo emasligining dalili sifatida ko'rsatdi. Uning ta'kidlashicha, dolzarb savol shundaki, raqamli vositalar to'lovlar, pul oqimini kuzatish va boshqa moliyaviy vazifalarni qamrab olgan holda tadbirkorlar uchun kundalik yukni haqiqatan ham kamaytiradi yoki yo'q, va ular biznes o'sishi bilan moslasha oladimi. U bankning roli mijozlarning biznesini hozirgi ehtiyojlariga mos vositalar taklif qilish uchun yetarlicha yaxshi tushunishdan iborat ekanini ta'rifladi.
Tadqiqot Doirasi
The Pay and Get Paid 2026hisobot kichik va o'rta biznes (KO'B) vakillari to'lovlarni va kundalik operatsiyalarni qanday boshqarishini yoritadi hamda 11 ta bozorda integratsiyalashgan yechimlarga bo'lgan talabni o'rganadi. O'zbekiston bo'yicha qism 249 ta kompaniyani qamrab olgan bo'lib, so'rov 2026 yilning mart va aprel oylari orasida egalari va moliyaviy qarorlar qabul qiluvchilar bilan yuzma-yuz suhbatlar orqali o'tkazilgan. Hisobotda so'rovga jalb etilgan firmalarning tarmoqlar bo'yicha taqsimoti ko'rsatilmagan, shuningdek mahalliy bozorda hozirda mavjud bo'lgan muayyan platformalar ham nomlangan emas.